Saber cuánta casa puede pagar le ayuda a evitar el estrés financiero y a establecer expectativas realistas. Esto puede garantizar que pueda administrar cómodamente los pagos de su hipoteca y planificar los costos adicionales de ser propietario de una vivienda.
Por qué es importante
Muchos estadounidenses tienen dificultades para comprar una casa debido a los altos precios y tasas de interés. En 2020, con tasas inferiores al 3%, los estadounidenses que ganaban 150.000 dólares podrían permitirse una casa de 600.000 dólares. Hoy en día, con tasas de interés de alrededor del 7%, sólo podían permitirse una casa de 400.000 dólares.
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Lo que necesitas saber
El pago mensual medio de la vivienda alcanzó un récord de 2.920 dólares en 2024, un 4,3 por ciento más que en 2023 y un 86 por ciento más que en 2019, unsegún datos de Redfin.
Las viviendas unifamiliares y los condominios de precio medio siguen siendo menos asequibles que los promedios históricos en el 98 % de los condados, según el Informe de asequibilidad de la vivienda en EE. UU. del cuarto trimestre de 2024 de ATTOM.
A calculadora de hipotecas puede ayudarle a estimar sus pagos mensuales y determinar cuánta casa puede pagar. Ingrese a diferentes escenarios para ver cómo los cambios en el pago inicial y las tasas de interés afectan su presupuesto. Por ejemplo, usando una calculadora de hipotecas, puede encontrar que una casa de $300,000 con una tasa de interés del 7% y un plazo de 30 años resulta en un pago hipotecario mensual de aproximadamente $1 $996.
Danielle Hale, economista jefe de Realtor.com, dijo Semana de información, dice que las calculadoras de asequibilidad proporcionan una estimación útil, pero los compradores de viviendas deben realizar ajustes en función de su situación financiera personal. Alguien con pocas deudas y sin hijos podría estirar su presupuesto, mientras que las personas con altos costos de cuidado infantil podrían preferir gastar menos de la cantidad sugerida.
«Si bien las calculadoras de asequibilidad pueden ayudarle a ubicarse en el rango correcto, los compradores deben ver estos números como una guía y asegurarse de pensar en cómo se comparan sus ingresos y gastos», dijo Tan.
Su puntaje crediticio ayuda a determinar la tasa de interés que se le ofrecerá en su hipoteca y puede influir en los tipos de préstamos para los que califica. Un puntaje crediticio más alto generalmente significa tasas de interés más bajas y mejores condiciones de préstamo, lo que puede afectar significativamente su poder adquisitivo.
La mayoría de los prestamistas exigen un pago inicial, que puede oscilar entre el 3 y el 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. El monto que pague afectará los pagos mensuales de su hipoteca y el costo general de su préstamo. Por ejemplo, si compra una casa por $300,000, un pago inicial del 10% equivaldría a $30,000.
Si ahorrar para el pago inicial es difícil, considere explorar programas de asistencia para el pago inicial diseñados para ayudar a los compradores primerizos y a las personas con ingresos bajos a moderados. El estado, las agencias de vivienda locales y las organizaciones sin fines de lucro brindan asistencia para ayudar a reducir el costo inicial.
Además de su hipoteca, hay otros costos de propiedad de vivienda a considerar. A continuación se muestran algunos ejemplos: Los impuestos a la propiedad son cargos anuales establecidos por los gobiernos locales y pueden variar mucho según la ubicación. El seguro de vivienda protege su casa y sus pertenencias contra daños o pérdidas y, por lo general, lo exigen los prestamistas. También existen tarifas de mantenimiento para cubrir el mantenimiento de rutina y reparaciones inesperadas, como arreglar un techo con goteras o reemplazar un electrodoméstico roto.
Antes de empezar a buscar alojamiento, examine detenidamente su situación financiera. Calcula tus ingresos mensuales, deudas y gastos existentes.
Una fórmula común para determinar el pago mensual asequible de su hipoteca es la regla 28/36, que sugiere que sus costos mensuales de vivienda (incluidos el capital, los intereses, los impuestos y el seguro) no deben exceder el 28 por ciento de su ingreso mensual bruto y su deuda mensual total. Los pagos (incluidos los gastos de vivienda, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.) no deben exceder el 36% de su ingreso mensual bruto.
Por ejemplo, si su ingreso mensual bruto es de $5,000, debe aspirar a que los costos de vivienda no superen los $1,400 (28% de $5,000) y el total de sus pagos mensuales de deuda no deben exceder 1 $800 (36% de $5,000).
lo que dice la gente
Alex Beene, profesor de educación financiera en la Universidad de Tennessee en Martin, dijo: Semana de noticias: “Desafortunadamente, las tendencias económicas de las últimas semanas indican que el mercado inmobiliario seguirá siendo en gran medida igual en 2025 que en 2024. Las tasas de interés hipotecarias se mantienen en los máximos recientes o cerca de ellos, y los precios en la mayoría de los mercados todavía son demasiado altos para permitir una compra. una realidad para la mayoría de los compradores potenciales.
En última instancia, la asequibilidad de la vivienda juega un papel mucho más importante que la forma en que la Reserva Federal fija las tasas de interés. Los rendimientos de los bonos del Tesoro, las tasas de desempleo y los futuros planes fiscales y regulatorios desempeñan un papel en la determinación de la asequibilidad de la vivienda en un momento dado. Pero por ahora, el año que viene parece sombrío en términos de caída de precios y tasas de interés. »
Danielle Hale, economista jefe de Realtor.com, dijo Semana de noticias: “El pronóstico inmobiliario de Realtor.com para 2025 predice que los compradores se beneficiarán de un ligero aumento en las tasas hipotecarias, que se espera que estén en el rango bajo del 6% para fines de 2025. Los precios de las viviendas, que se espera que aumenten un 3,7% en 2025. Seguirá siendo alta, pero se espera que esta tasa de crecimiento sea menor que en años anteriores. Combinado con el alivio de las tasas hipotecarias, esto dará a los ingresos de los hogares la oportunidad de ponerse al día y mejorar modestamente la asequibilidad.
«Probar un pago mensual que será mayor que su pago actual de vivienda al reservar el extra es una gran estrategia que tiene dos beneficios. En primer lugar, reservará ahorros que podrá utilizar para mudarse y amueblar su nuevo hogar. En segundo lugar, Tendrá una sólida verificación de la realidad sobre si ese pago mensual más alto es factible o no.
Kevin Thompson, fundador y director ejecutivo de 9i Capital Group, dijo Semana de noticias: «Hasta ahora, la administración Trump no ha presentado ninguna propuesta significativa más allá de la necesidad de construir viviendas más asequibles. Sin embargo, políticas como los aranceles a las importaciones y las deportaciones masivas podrían tener un impacto negativo en los precios de la vivienda, ya que estos factores afectan directamente los costos de la mano de obra. y materiales, dos insumos principales en el sector de la vivienda.
“Los inversores en bonos, a menudo denominados “vigilantes de los bonos”, han elevado los rendimientos a 10 años por encima del 4,66% al momento de escribir este artículo, lo que impacta lo que los prestatarios reciben sobre sus tasas hipotecarias. las tasas seguirán siendo altas, lo que podría mantener baja la demanda de vivienda e impedir que los precios aumenten rápidamente. Sin embargo, mientras los precios inmobiliarios sigan siendo altos, persistirán los problemas de asequibilidad.
¿Qué pasa después?
Thompson aconseja a los compradores que investiguen todos los costos asociados con la propiedad de una vivienda, incluidos los impuestos a la propiedad, el seguro, el mantenimiento y las tarifas de la Asociación de propietarios, que varían según la ubicación. También sugiere asegurarse de comprender las estructuras de pago de las hipotecas para evitar tensiones financieras futuras.
Hale sugiere que los compradores potenciales prueben con un pago mensual más alto reservando la cantidad adicional. Esta estrategia ahorra dinero en mudanzas y muebles, y también ayuda a verificar si es factible un pago más alto.
Si puede permitírselo, Beene New Home es una opción inteligente porque «a diferencia de los vendedores de viviendas existentes, tienen la capacidad de bajar los precios y ofrecer tasas de interés más competitivas».
