¡Adiós al efectivo! ¿Por qué el dinero digital es el futuro?

Con el surgimiento y expansión de CRIPTOMONEDASo CRIPTOMONEDASen los mercados financieros, los Bancos Centrales de todo el mundo comenzaron a desarrollar sus propias monedas digitales de Banco Central o CBDC (Moneda Digital del Banco Central). Monedas que podrían revolucionar el sistema financiero, la política monetaria y la forma en que intercambiamos recursos y usamos el dinero en la sociedad.

Dinero digital: fácil y sin monedero

En la actualidad, las personas mantienen dinero ya sea en efectivo, en billetes y monedas, o a través del sistema financiero, principalmente en cuentas de depósito en el bancos comercialespero en el futuro gracias a las CBDC podremos tener pesos, o cualquier otra moneda, de forma digital sin tener que recurrir al efectivo o incluso a la banca tradicional.

Criptomonedas como BitcoinLitecoin, Ethereum, Dogecoin, entre otros, son activos financieros diseñados a través de la tecnología blockchain que han ganado popularidad en los últimos años, por lo que han logrado captar miles de millones de dólares de capitalización en los mercados.

Sin embargo, aunque las criptomonedas son muy populares y económicamente atractivas, su volatilidadsu bajo nivel de aceptación y su falta de regulación no permiten que sean considerados como dinero.

Elementos del dinero digital

Para que un recurso o activo sea considerado como «dinero» debe cumplir con tres características fundamentales: ser un medio de pago, un depósito de valor y una unidad de cuenta.

Es por ello que los Bancos Centrales de todo el mundo, incluido el Banco de México, buscan crear e introducir el uso de una moneda digital en toda la economía que cumpla con estos atributos.

A diferencia del efectivo o dinero que mantenemos en cuentas bancarias en el sistema financiero tradicional, las CBDC son monedas que emite el Banco Central de manera digital, las cuales están programadas y protegidas por tecnología. cadena de bloques.

¿Qué es la tecnología de cadena de bloques?

La tecnología cadena de bloques es un mecanismo descentralizado, anónimo y digital donde las monedas, o fichas, están encriptados. los actas que se realizan con estas monedas digitales se registran y protegen a través de capas, o libros mayores, código y son notificados a toda la red, compuesta por todos los usuarios que participan en el sistema. Las transacciones se agrupan para formar una cadena, o cadena, que a su vez se compone de bloques, o bloques, de transacciones. De ahí el nombre cadena de bloques.

La base detrás de la moneda digital Es el sistema que registra, verifica y encripta progresivamente la secuencia de todas las transacciones que se han realizado a lo largo de la red, por parte de todos los agentes que participan en ella.

Lo innovador de la tecnología cadena de bloques es que permite a empresas, hogares e individuos realizar todo tipo de transacciones e intercambios a través de una red peer-to-peer, o red de igual a igualsin depender de ningún tipo de intermediario (como bancos o gobiernos), ya que todos los agentes que participan en la red tienen el historial de transacciones, sus características y el perfil de los participantes.

¿Está Banxico listo para manejar moneda digital?

Ahora el banco de mexico tiene la responsabilidad de mantener una inflación baja y estable (3%, +/-1%), donde a través de la política monetaria emite dinero fiduciario y lo pone en circulación. En el futuro, el Banco Central, en lugar de imprimir billetes y monedas, podría emitir su propia criptomoneda. Financieramente estaría respaldado por la autoridad monetaria autónoma y central, y programado por tecnología blockchain.

La introducción de una CBDC cambiaría el diseño e implementación de la política monetaria, afectando sus canales de transmisión tales como:

  • Tasas de interés
  • El credito
  • precios de los activos
  • el tipo de cambio
  • Los riesgos que asumen los agentes
  • Expectativas de inflación; afectando así el nivel de precios y la cantidad de dinero en circulación en nuestra economía.

¿Qué pasará con los bancos tradicionales?

Por otro lado, una de las principales implicaciones de la introducción de las CBDC será el papel que jugarán los bancos comerciales, dependiendo del funcionamiento de las monedas digitales.

Por un lado, las CBDC emitidas y resguardadas por el Banco de México establecerán un vínculo directo entre empresas, hogares y la autoridad monetaria a través de cuentas de depósito directamente en el Banco Central, haciendo irrelevante la intermediación financiera de los bancos y otras instituciones.

Otra vía sería la implementación a través de diferentes grados o tipos de participación e intermediación financiera, donde los bancos comerciales y otras instituciones privadas entrarían en colaboración y coordinación con el Banco Central para distribuir la CBDC a través de billeteras digitales o e-wallets.

el futuro del dinero

Asimismo, la introducción de una CBDC podría contribuir al cumplimiento de otro mandato de nuestro Banco Central, promover el sano desarrollo del sistema financiero y promover el buen funcionamiento de la sistema de pago.

El sistema de pagos es la red que conecta y relaciona instituciones financieras, gobiernos, empresas y hogares para transferir recursos y realizar pagos de manera segura, eficiente y accesible. Para garantizar el buen funcionamiento de una economía, la sociedad debe contar con un sistema de pagos seguro, eficiente y confiable.

También se debe considerar que la introducción de una CBDC puede cambiar la intermediación financiera, afectando el monto y el costo del financiamiento en la economía y, en consecuencia, impactando en la actividad económica. Si bien, expandir nuestro sistema financiero a través de una CDBC también podría aumentar la capacidad de adoptar, regular e incorporar nuevas tecnologías, aumentando la inclusión financiera y mejorando la calidad y eficiencia de nuestro sistema de pagos.

Sin embargo, las nuevas tecnologías también conllevan riesgos que deben ser considerados y resueltos. en primer lugar el la seguridad cibernética y la operatividad debe ser atendida a través de una plataforma eficiente y protegida, para que en caso de ciberataques, guerras o desastres naturales, el sistema de pago no se vea comprometido.

¿Es seguro el dinero digital?

Por otro lado, el privacidad de los usuarios es esencial ya que las transacciones y sus detalles podrían ser observables por las autoridades. Asimismo, se debe proteger el sistema de promover actividades como el lavado de dinero, la evasión fiscal y el financiamiento del terrorismo.

En México ya contamos con SPEI o Sistema de Pago Electrónico Interbancariouna red operada por el Banco de México donde el público en general puede realizar transferencias electrónicas de dinero utilizando banca por Internet o banca móvil para enviar y recibir dinero entre cuentas de depósito.

también tenemos CoDiuna plataforma desarrollada (utilizando la infraestructura instalada del SPEI) y operada por Banxico que facilita los pagos y cobros a través de teléfonos móviles, utilizando tecnología de códigos QR y NFC.

México está listo para el dinero digital

Por ello, el Banco de México ya cuenta con la infraestructura y experiencia necesaria para operar y desarrollar un sistema de pago que cuente con monedas digitales a través de la validación de cuentas bancarias, firmas electrónicas y procesamiento de pagos.

Podríamos pensar en la Moneda Digital del Banco Central, o CBDC, como una forma de dinero digital, que podemos tener en nuestro teléfono a través de una aplicación o a través de una billetera electrónica. Algún día veremos una moneda totalmente digital, emitida por nuestro Banco Central, que utilizaremos para realizar transferencias directamente entre ciudadanos así como realizar compras y transacciones.

Nuestra sociedad debe tener una forma de dinero que nos permita transferir recursos entre personas y en el tiempo de manera segura y eficiente. La Moneda Digital del Banco Central podría ser la forma de hacerlo.

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