Cómo comprar ahora, pagar luego se convirtió en una industria de $ 100 mil millones

Los logotipos de Klarna se muestran en la pantalla de una computadora portátil y un teléfono.

Jakub Porzycki | NurPhoto a través de Getty Images

Compre ahora, pague después está teniendo un momento.

Millones de compradores ahora utilizan un servicio de comprar ahora, pagar después o BNPL para financiar sus compras. Y las opciones son más variadas que nunca: Klarna, Affirm y Afterpay son solo algunos de los muchos proveedores en el espacio.

Mientras tanto, las grandes empresas se están subiendo al tren, con PayPal lanzando su propio producto, Amazon y Apple se asociaron con Affirm, y Square acordó comprar Afterpay en un acuerdo de $ 29 mil millones.

Las empresas de BNPL promocionan su servicio como una mejor alternativa a las tarjetas de crédito. Pero a los críticos les preocupa que muchas personas estén gastando más de lo que pueden pagar y que algunos ni siquiera se den cuenta de que se están endeudando.

Entonces, ¿qué es comprar ahora y pagar después? ¿Y por qué de repente está en auge?

¿Qué es BNPL?

Los planes BNPL, también conocidos como préstamos en el punto de venta, permiten a los compradores pagar sus artículos durante un período de cuotas.

El concepto no es nuevo. Los planes de pago a plazos han existido durante años, conocidos como “layaway” en los EE. UU. O “Lay-by” en Australia. Estos acuerdos permiten a las personas distribuir el costo de los artículos durante un cierto período de tiempo.

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BNPL es similar en que los consumidores obtienen el producto por adelantado y lo pagan en cantidades incrementales, a menudo sin intereses.

Los compradores pueden optar por utilizar un servicio BNPL al realizar el pago en línea con solo unos pocos clics. Por lo general, pagan la primera cuota y luego se les factura la suma restante durante un período de tres a cuatro meses.

Los proveedores de BNPL a menudo agregan un botón de pago al sitio web de un minorista y luego toman una parte del comerciante en cada transacción. Los expertos dicen que los minoristas están incentivados a aceptar esto, ya que a menudo conduce a un valor promedio de pedido más alto y mejores tasas de conversión.

Algunas firmas de BNPL también generan ingresos por cargos por pagos atrasados ​​e intereses sobre planes de cuotas a más largo plazo.

La ventaja para los compradores es que pueden comprar un artículo más caro de lo que normalmente podrían pagar de una sola vez (por ejemplo, una chaqueta de $ 300) y distribuir el costo de su compra entre las cuotas mensuales.

¿Por qué es tan popular?

Una palabra: coronavirus.

La pandemia provocó que muchos minoristas tradicionales se vieran obligados a cerrar temporalmente y los consumidores pasaran mucho más tiempo en casa.

Esto aceleró el crecimiento de las compras en línea. Según un informe de Worldpay, la empresa de procesamiento de pagos propiedad de FIS, las transacciones globales de comercio electrónico totalizaron $ 4.6 billones el año pasado, un 19% más que en 2019.

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BNPL representó el 2.1%, o alrededor de $ 97 mil millones, de esa suma. Se espera que esta cifra se duplique al 4,2% para 2024, según Worldpay.

Si bien los planes de BNPL ya habían ido ganando popularidad antes de la pandemia, un cambio en los hábitos de gasto de los consumidores y la creciente adopción del comercio electrónico dieron al mercado un impulso significativo.

Eso ha sido una bendición para varias empresas en el espacio, ya que Klarna alcanzó una valoración de $ 46 mil millones en una reciente ronda privada de recaudación de fondos, PayPal adquirió la firma japonesa Paidy por $ 2.7 mil millones y Square adquirió Afterpay.

¿Cuáles son los riesgos?

Una de las principales críticas a BNPL es que podría alentar a los compradores a gastar más de lo que pueden pagar. Los planes de pago posterior son particularmente populares entre los compradores millennials y de la Generación Z.

¿Cuál ?, un grupo de defensa del consumidor en el Reino Unido, dice que realizó una investigación que encontró que casi una cuarta parte de los usuarios de BNPL gastaron más de lo que inicialmente pretendían porque el servicio estaba disponible.

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También existen temores sobre la facilidad con la que las personas pueden endeudarse, a veces sin siquiera darse cuenta, ya que no se requieren verificaciones crediticias estrictas.

El sector se ha comparado con los controvertidos préstamos de día de pago que permiten préstamos a corto plazo, a menudo con altas tasas de interés. Si bien BNPL generalmente no tiene intereses, algunos proveedores cobran altas tarifas por pago atrasado.

Los proveedores de BNPL dicen que tienen medidas de seguridad para asegurarse de que los usuarios no gasten de más. Klarna, por ejemplo, establece límites de gasto caso por caso.

“Para cada transacción, tomamos una nueva posición y observamos cómo los consumidores utilizan este producto”, dijo a CNBC Sebastian Siemiatkowski, director ejecutivo de Klarna.

“Si lo están usando de manera positiva, podemos expandir su capacidad para usarlo. De lo contrario, restringiremos su capacidad para usarlo o detendremos su capacidad para usarlo por completo”.

Pero los críticos argumentan que BNPL necesita regulaciones para proteger suficientemente a los consumidores. El gobierno del Reino Unido está tratando de controlar la industria con una serie de propuestas que incluyen controles de asequibilidad para los clientes. Se espera que se publique una consulta sobre las reglas en octubre.

Por su parte, Klarna y Clearpay, la rama británica de Afterpay, dicen que dan la bienvenida al cambio hacia la regulación.