¿Debe pagar las tasas universitarias de su hijo por adelantado?

Si recientemente envió a un hijo a la universidad, esperará haber hecho todo lo posible para prepararlo, tanto financiera como emocionalmente.

La experiencia universitaria en Inglaterra viene con una factura considerable. El título universitario promedio ahora cuesta £ 27,750, y ese número puede duplicarse fácilmente si se tiene en cuenta el costo de vida. Sin embargo, un sistema integral de préstamos para estudiantes significa que la mayoría decide seguir adelante y pagar por el placer a lo largo de su vida profesional.

El préstamo conlleva un costo significativo a largo plazo. Acumula intereses desde el día en que se reciben los fondos en la cuenta, y los graduados pagarán el 9 por ciento de todo lo que ganen por encima de £27,295. La tasa de interés utilizada se basa en el índice de precios minoristas al 1 de septiembre de cada año. Ha habido intervenciones para aliviar esta carga, incluido un anuncio en agosto de que la tasa de interés de los préstamos para estudiantes se limitará al 6,3 por ciento, en lugar del 12 por ciento que implica la inflación del RPI.

Sin embargo, si los padres tienen la suerte de tener los fondos disponibles, es posible que deseen evitar estos cargos adicionales pagando ellos mismos la matrícula universitaria. Actualmente, solo unos pocos lo hacen: de más de 1 millón de estudiantes elegibles para préstamos de matrícula en 2019-20, solo el 5 por ciento no tomó uno, según datos del gobierno.

Además de reducir el interés adicional acumulado a lo largo de los años de pago de un préstamo estudiantil, el pago de las tasas universitarias directamente a través de donaciones periódicas con el excedente de ingresos ayudaría a reducir el valor del patrimonio de una familia, lo que puede ser efectivo a efectos del impuesto a la herencia (IHT).

Pagar la tarifa directamente también aumenta los ingresos netos de un graduado una vez que comienza a ganar, lo que podría usarse con fines de inversión. Los graduados también podrían destinar el dinero que, de otro modo, se habría destinado a pagar un préstamo estudiantil a una pensión personal, consolidando aún más su futuro financiero a largo plazo y permitiéndoles beneficiarse de un generoso aumento de impuestos igual a su tasa marginal del impuesto sobre la renta, a 20 , 40 o 45 por ciento en otras palabras.

Evitar el sistema de préstamos estudiantiles beneficiará a los graduados a la hora de comprar una propiedad. Las calculadoras de asequibilidad hipotecaria tienen en cuenta cualquier préstamo estudiantil, por lo que si un estudiante todavía tiene una gran cantidad que pagar cuando esté listo para comprar una casa, esto puede reducir marginalmente la cantidad que puede pedir prestada.

Las familias con los medios y el interés de buscar una alternativa orientada a la inversión pueden buscar una tercera opción: sacar el préstamo estudiantil para financiar los costos e invertir el dinero que los padres habrían gastado en matrículas universitarias para tratar de obtener los mejores rendimientos. . Sin embargo, esta es una estrategia de alto riesgo y no un enfoque que recomendaría.

En un entorno de alta inflación, el efectivo en depósito pierde rápidamente su valor en términos reales. Normalmente, esto presentaría una oportunidad de inversión, ya que invertir el dinero brinda el potencial de generar rendimientos por encima de la inflación a mediano y largo plazo. Sin embargo, en este caso, el horizonte de tiempo de las inversiones es muy corto, ya que necesitará usar los fondos para generar un mejor rendimiento antes de que venza el pago.

Para superar la tasa de interés actual que se cobra, las familias tendrían que buscar inversiones de mayor riesgo, pero desaconsejaría esto

Los préstamos estudiantiles se vuelven reembolsables tan pronto como el graduado comienza a obtener ingresos, es decir, potencialmente tres años después de que se reciben. La mejor cuenta actual de Isa a plazo fijo en el mercado durante un período de tres años ofrece una tasa de interés de alrededor del 3,2 por ciento. Comparando esto con un préstamo estudiantil que potencialmente genera un interés del 6,3 por ciento, los fondos se están erosionando en un 3,1 por ciento anual en términos reales.

Para superar la tasa de interés actual que se cobra, las familias tendrían que buscar inversiones de mayor riesgo, pero desaconsejaría esto. En otro clima, el panorama podría ser diferente, pero en 2022 las opciones de inversión para apoyar a los niños en la universidad son más limitadas y los padres deben considerar si están dispuestos a jugar con el futuro de sus hijos en un entorno macroeconómico ya volátil.

Esto nos lleva de vuelta al préstamo estudiantil. Es bien conocido y bien entendido, con muchos beneficios a corto plazo. Pero el interés a largo plazo y los impuestos podrían aumentar las cargas financieras de un adulto joven mientras buscan abrirse camino en la vida.

Si los padres tienen el capital disponible, pagar las cuotas directamente puede ahorrar costos significativos a largo plazo. Para aquellos que no lo tienen, y si espera que su hijo tenga ingresos medios a altos, es probable que la mejor opción sea el préstamo estudiantil, con los padres brindando ayuda regular después de la graduación para pagarlo.

Este método permitirá a las familias obtener beneficios potenciales de IHT y maximizar los ingresos disponibles futuros de los niños de una manera que los coloque firmemente en el camino hacia la independencia financiera.

James Hymers es administrador de riqueza en Raymond James, Spinningfields

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