El modelo «compre ahora, pague después» (BNPL) está arrasando en los Estados Unidos. La cantidad de estadounidenses que han utilizado este modelo de préstamo tan popular en Australia ha aumentado un 300 por ciento cada año desde 2018, según Bloomberg.
Compañías como Afterpay, Klarna y Affirm dicen que el modelo es financieramente inclusivo para las personas que no pueden acceder a las formas tradicionales de crédito. Pero los defensores de los consumidores argumentan que el modelo está mal regulado y presenta riesgos para los clientes.
«En realidad, es una forma en que los consumidores acumulan muchas deudas en poco tiempo sin saberlo», dice Elyse Hicks, asesora de política del consumidor de Americans for Financial Reform. Si el sector continúa creciendo, podría poner a una generación de jóvenes estadounidenses en una trampa de deuda.
El auge de BNPL en Estados Unidos
Aunque las distintas empresas del sector pueden diferir ligeramente, los servicios de BNPL permiten al consumidor pagar un artículo o servicio en cuatro cuotas sin intereses durante un período de tiempo, normalmente dos semanas. Hasta ahora, BNPL ha estado presente en internet, pero ahora también empieza a introducirse en las tiendas.
Aunque BNPL comenzó a cobrar impulso antes de la COVID-19, el cambio hacia el comercio electrónico y los negocios minoristas impulsó el crecimiento del sector. Según un estudio de la empresa de consultoría y servicios de TI Accenture, las compras de BNPL aumentaron un 230 % desde principios de 2020.
Los críticos argumentan que los servicios de BNPL deberían regularse como las tarjetas de crédito.
Las estimaciones de uso varían, pero estudios similares indican que entre un tercio y la mitad de los estadounidenses han utilizado los servicios de BNPL, un sistema que se ha abierto camino especialmente entre los más jóvenes. Por ello, varias empresas de tecnología y servicios financieros también se están subiendo al carro. En junio pasado, Apple se convirtió en la última gran empresa en anunciar su propio servicio BNPL.
Compre (más) ahora y (no puede) pagar más tarde
Para los consumidores, compañías como Klarna y Affirm a menudo presentan sus servicios de préstamos a plazos sin intereses como una liberación de la industria de tarjetas de crédito y otros prestamistas oportunistas. Pero los usuarios, sobre todo los jóvenes, ya están acumulando deuda. Las razones son tanto psicológicas como normativas: los defensores de los consumidores enfatizan que la capacidad de comprar productos a crédito parece hacer que las personas compren más y más de lo que pueden pagar.
Los consumidores interpretan los pagos a plazos como más asequibles y, en consecuencia, tienden a comprar con mayor frecuencia.
Al respecto, el asesor Hicks reitera que la asequibilidad prometida por los servicios de BNPL es ilusoria. «Les está costando a los consumidores mucho más dinero de lo que probablemente les costaría si simplemente usaran su tarjeta de crédito», le dice a .
Muchos usuarios no pagarían y se arrepentirían de sus compras. Según un estudio de Credit Karma, casi el 40 por ciento de los usuarios de BNPL afirman haber perdido al menos un pago. Si bien los servicios de BNPL no suelen cobrar intereses como las tarjetas de crédito, sí cobran tarifas u otras sanciones cuando los usuarios no hacen un pago.
Por su parte, la empresa de asesoría financiera y de inversiones Motley Fool descubrió que casi el 50 por ciento de los jóvenes que usan BNPL se atrasaron en su pago o incurrieron en un recargo por pago atrasado. En general, muchos consumidores parecen estar confundidos acerca del BNPL, ya que otra encuesta reveló que alrededor de un tercio de los usuarios de este modelo de pago no entienden bien el servicio.
(ct/ers)
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