El movimiento de bitcoin de el Salvador podría costarle a Western Union $ 400 millones al año

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Jaime García realmente odia usar Western Union para enviar dinero a casa en El Salvador.

“En esta época, es una locura que tuviera que ir a una oficina física de Western Union, darles efectivo real y luego entregarles otros $ 25 además de eso, antes de que me enviaran mi dinero”, dijo García.

“Y luego, por supuesto, se necesitan tres días para que llegue realmente a El Salvador”.

García, que vive en la provincia canadiense de Saskatchewan, huyó de El Salvador cuando tenía 11 años después de que los rebeldes bombardearan su casa. Su mayor problema con la transferencia de efectivo al exterior es menos los inconvenientes de su parte y más sobre lo que les sucede a sus seres queridos que reciben el dinero.

“Tienen que tomar un autobús para ir a un lugar físico a recogerlo, y hay pandillas que merodean por esas oficinas. Ellos saben a qué va la gente y básicamente les roban”, dijo García, quien dirige un equipo de investigadores de SGI Canada Insurance.

Desde la última vez que envió dinero a casa, García le dijo a CNBC, ahora tiene la opción de realizar un pago en línea a través de la aplicación Western Union, pero aún enfrenta tarifas elevadas (12.5% ​​por una transferencia de $ 100) y no resuelve el problema de ¿Qué pasa con los que recogen el dinero en efectivo en El Salvador?

García no está solo en sus frustraciones con los rieles de pago heredados que han dominado durante mucho tiempo el negocio de los pagos transfronterizos.

Muchos en la diáspora salvadoreña de 2,5 millones envían dinero a amigos y familiares que aún viven en El Salvador. El año pasado, transfirieron colectivamente casi $ 6 mil millones, o aproximadamente el 23% del producto interno bruto del país, y una parte de eso se destinó a los intermediarios que facilitaron estas transferencias internacionales.

“Las remesas son un área donde el status quo en nuestro sistema financiero heredado es terrible, con tarifas extraordinariamente altas aplicadas a poblaciones que no pueden pagarlas”, dijo Matt Hougan, director de inversiones de Bitwise Asset Management.

“Es un dicho gastado de Twitter, pero Bitcoin realmente soluciona esto”, dijo Hougan.

La molestia en torno a las remesas es una de las principales razones por las que el presidente de El Salvador, Nayib Bukele, citó a Bitcoin como moneda de curso legal. Como parte del lanzamiento, el gobierno ha lanzado su propia billetera virtual nacional, llamada “Chivo”, o jerga salvadoreña para “cool”, que ofrece transacciones sin cargo y permite pagos transfronterizos rápidos.

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“No será de la noche a la mañana; el 100% de las remesas no se transferirán mañana a la aplicación Chivo. Estas cosas llevan tiempo y, naturalmente, la gente se preocupa por probar cosas nuevas con dinero. va a resultar insostenible “, dijo Hougan.

La billetera Chivo

Bukele es joven, conocedor de la tecnología y un autoritario en ciernes. También ha atado su destino político al experimento bitcoin del país, por lo que está haciendo todo lo posible para que funcione.

Uno de esos beneficios es ofrecer $ 30 en bitcoins gratis a todos los salvadoreños dentro del país que se registren en la billetera Chivo. Esa no es una suma pequeña en un país donde el salario mínimo mensual es de $ 365.

Las remesas del exterior comprenden casi una cuarta parte del PIB de El Salvador y alrededor del 70% de la población las recibe. La transferencia de remesas mensual promedio es de $ 195 y para los hogares que reciben remesas, representa el 50% de sus ingresos totales. Por lo tanto, la canalización de dinero en efectivo desde el extranjero de regreso a casa a El Salvador es fundamental para la supervivencia de la mayor parte del país.

Alrededor del 60% de ese efectivo proviene de empresas de remesas y el 38% a través de instituciones bancarias, según datos oficiales. Las tarifas varían según la empresa, pero por lo general, cuanto menor es el pago, mayor es el porcentaje que se destina a las tarifas.

Por ejemplo, si García quiere enviar $ 10 a su primo en San Salvador, pagará $ 3,24, o una comisión de casi el 33% a Western Union.

Sin embargo, si usa su billetera de auto-custodia de Muun para la transacción, pagará 10 centavos o una tarifa del 1%. Y si García pagara con una billetera de Chivo, reservada para los salvadoreños residentes en su país o en el exterior, la transacción sería gratuita. Una vez que su primo recibe los fondos, puede ir a cualquiera de los 200 nuevos cajeros automáticos de Chivo que el gobierno ha implementado y retirar dólares estadounidenses de su billetera virtual.

“Dondequiera que estés ahora, puedes enviar bitcoins a cualquier persona que tenga una billetera Chivo en El Salvador, y en minutos, ellos tienen el valor y luego pueden ir a uno de los cajeros automáticos y sacarlo en efectivo sin cargo”, dijo. Alex Gladstein, director de estrategia de la Human Rights Foundation.

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“Eso es asombroso. Es una mejora humanitaria increíble”.

El presidente estima que los proveedores de servicios monetarios como Western Union y MoneyGram perderán $ 400 millones al año en comisiones por remesas si la población adopta bitcoin a escala. Mario Gómez Lozada, quien nació y se crió en El Salvador, trabajó como banquero con Merrill Lynch y Credit Suisse y ahora dirige un intercambio de derivados por activos criptográficos, cree que la cifra se acercará a los mil millones de dólares.

Western Union no respondió a una solicitud de CNBC de comentarios sobre si a la compañía le preocupaba cómo esto podría afectar el negocio y si había algún plan para alterar la estructura de tarifas para adaptarse a una mayor competencia.

Una mujer comprando en una tienda que acepta bitcoins en El Zonte, El Salvador.

García dice que no es un impulsor de Bukele, pero es un fanático del proyecto, en gran parte debido al caso de uso de las remesas.

García no había pensado dos veces en las criptomonedas antes del anuncio de junio. “Pero mi país de nacimiento decidió entrar en bitcoin, así que quería aprender todo sobre cómo funciona”, dijo García.

Ha pasado los últimos tres meses aprendiendo por sí mismo sobre el tema y se ha convertido en un inversor de bitcoins, manteniendo algunas de sus monedas digitales en almacenamiento en frío en una billetera de hardware Trezor. Después de investigar y experimentar con amigos y familiares, García dijo que siente que una de las características más poderosas de la billetera Chivo es el hecho de que los usuarios pueden operar en dólares estadounidenses o bitcoins.

Para un país donde el 70% de los ciudadanos no tienen acceso a los servicios financieros tradicionales, Chivo no solo ofrece una conveniente rampa de acceso para aquellos que nunca han sido parte del sistema bancario, sino que también les ayuda a probar las aguas con solo negociar en Dólares estadounidenses, para empezar.

“Será interesante ver el impacto en las remesas en unos meses y ver qué porcentaje usa los rieles de la red bitcoin”, dijo Lozada. “Supongo que la mayoría de la gente inicialmente cambiará bitcoin a dólares estadounidenses, ya que esto es a lo que están acostumbrados, pero deberíamos ver una adopción gradual de bitcoin como el principal medio de transacción y fijación de precios. Veo un futuro en el que los artículos de consumo como la leche y el pan se cotiza directamente en bitcoins y la gente puede incluso empezar a tener bitcoins “.

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Vendedores ambulantes en San Salvador con pegatinas anti-bitcoin.

Ni tus llaves, ni tus monedas

Antes de que Bukele depositara su reputación en bitcoin, algunos salvadoreños ya habían comenzado a realizar pagos criptográficos baratos, rápidos y sin fronteras con la aplicación Strike.

Strike se lanzó en El Salvador en marzo y pronto se convirtió en la aplicación más descargada del país. Muchos han comenzado a utilizar la aplicación de pagos móviles como una forma de enviar y recibir dinero desde el extranjero.

Strike se negó a compartir los volúmenes exactos de transacciones en los últimos seis meses. Aún así, entre Strike y Chivo, se está haciendo un ajuste de cuentas para el actual sistema de remesas y sus altas tarifas.

Sin embargo, los usuarios deben tener cierta precaución antes de apostar por la nueva billetera del gobierno, según los expertos.

Gladstein, quien recientemente pasó un tiempo en El Salvador, señala que la billetera Chivo no es diferente a un banco, lo que significa que el gobierno tiene la autoridad para congelar el valor. Es por eso que cree firmemente en que los salvadoreños toman el control de sus destinos financieros transfiriendo sus bitcoins de Chivo a una billetera donde pueden ejercer más control sobre los fondos.

García también señala que todavía estamos en los primeros días del lanzamiento. “¿Es hackeable? Aún no lo sabemos”, dijo.

“Creo que hay una higiene financiera de bitcoins que mucha gente no entiende cuando se trata de una billetera de custodia, que es lo que es Chivo”, dijo. “Ni siquiera es que la gente desconfíe del gobierno. La gente desconfía de plataformas como Mt. Gox, entidades centralizadas que tienen dinero, que han sido pirateadas en el pasado”.

“Todo el concepto detrás de bitcoin es la descentralización, el hecho de que las personas pueden tomar el control de su salud financiera y su dinero”.