Iniciar un banco digital: ¿qué se necesita?

La pandemia COVID-19 ha acelerado rápidamente la digitalización de la banca y la innovación en los nuevos servicios FinTech. Los clientes continúan moviéndose en línea y es poco probable que esta transformación radical se revierta. Como resultado, vemos cada vez más empresas FinTech y bancos digitales que llegan al mercado. Si está buscando iniciar su propio banco digital o cualquier otra empresa de servicios FinTech, lea nuestra breve guía sobre los pasos más importantes para lanzar su banco digital, incluido un plazo para cada paso.


Figura 1: Cronograma estándar para el lanzamiento de un banco digital

Paso 1: desarrollo de un modelo de negocio (1 a 3 meses)


El primer paso en este proceso es crear un modelo de negocio sólido que funcione a largo plazo. La mejor manera de hacerlo es crear un plan de negocios que detalle toda la información estratégica relevante y las decisiones que ayudarán a aclarar cómo será su banco digital o empresa FinTech. Idealmente, este es un documento vivo que contiene pasos de acción específicos para el corto, mediano y largo plazo respectivamente.

Este plan de negocios es un documento clave cuando interactúa con inversionistas y reguladores porque brinda un plan estratégico claro de hacia dónde desea llevar el negocio y cómo va a competir en el mercado. Concéntrese en hacerlo lo más claro y comprensible posible, de modo que todas las partes interesadas puedan comprender fácilmente lo que pretende construir. Esto es lo primero que los reguladores y los inversores utilizarán para evaluar su propuesta comercial y los riesgos involucrados.

Los planes de negocios pueden variar según el contexto, pero algunos componentes clave que siempre se requieren incluyen una descripción vívida de su público objetivo, detalles sobre las soluciones de productos que desea ofrecer, una propuesta de valor única que lo distingue del resto, y 3 años de previsiones financieras que muestran cómo vas a gestionar el capital que recibas.

Paso 2: Formar la empresa y abrir una oficina (1 – 2 meses)

Dependiendo de la jurisdicción en la que se encuentre, es posible que deba registrar su empresa como entidad legal y abrir una oficina de algún tipo antes de poder solicitar una licencia de institución de pago o institución de dinero electrónico. Otros reguladores (como en España, por ejemplo) solo necesitan que reserve un nombre de empresa antes de que pueda solicitar una licencia. Por lo tanto, vale la pena consultar con su regulador para comprender los requisitos específicos.

Cuando se trata de establecer una oficina, un regulador tenderá a considerarla como un lugar donde la administración se reúne para tomar decisiones ejecutivas. Este no puede ser un espacio de oficina de trabajo conjunto, sino que debe ser una oficina física real con empleados locales. Esto le muestra al regulador que está hablando en serio y que está listo para comenzar a operar.

Paso 3: Obtenga una licencia (6 – 8 meses)

La forma más sencilla de iniciar operaciones es convertirse en un agente de EMD / PSD de una empresa con licencia, pero si tiene grandes ambiciones comerciales y planea crecer, entonces elegir un refugio con licencia puede ser solo una opción temporal y necesitará recibir su propia E -Licencia de Institución de Pago o Dinero.

Aquí hay una guía paso a paso para obtener su licencia de institución de pago o de dinero electrónico:

a) Introducción al regulador

Ciertos reguladores, como en Lituania, Letonia o España, invitarán a los candidatos a una reunión previa a la solicitud en la que deberán responder algunas de las siguientes preguntas:

  • ¿Cuál es el modelo de negocio planificado y qué servicios se prevé proporcionar?
  • ¿Quiénes serán las partes involucradas y qué funciones, derechos y responsabilidades tendrán?
  • ¿Cuál será la base de clientes de la empresa?
  • ¿Cuál es la estructura de la empresa y el equipo fundador?
  • ¿De dónde proviene el capital o cuál es el origen de los fondos?
  • ¿Cómo es estable su negocio desde una perspectiva financiera?
  • Dependiendo del modelo comercial y la base de clientes, también se cubrirá el tema ALD.

Con base en esas respuestas, si cumple con los requisitos, puede comenzar a preparar toda la documentación relevante. Tenga en cuenta que este paso no se aplica en todas las jurisdicciones. Por ejemplo, en el Reino Unido, debería comenzar con la preparación de toda la documentación sin reunirse con el regulador.

b) Prepara y envía tu documentación

Este paso es crucial, pero puede resultar bastante abrumador debido a la naturaleza del papeleo requerido. No espere preparar todos los documentos usted mismo. Para esta etapa, necesitará la asistencia de una empresa de consultoría como Advapay y abogados con experiencia para asegurarse de que está alineado con todo lo que el regulador requiere. Una vez que se envía toda la documentación, es probable que el regulador regrese con preguntas y solicitudes de documentación adicional, así que prepárese para un proceso de ida y vuelta hasta que lo haga bien.

c) Forma tu equipo

Una vez que su empresa tiene un modelo de negocio claro y una jurisdicción seleccionada, entonces necesita tener algunos empleados en su lugar. Dependiendo del regulador, es posible que necesite entre 2 y 8 personas al principio. Tenga en cuenta que puede llevar mucho tiempo encontrar personal experimentado que lo acompañe, por lo que vale la pena adelantarse si puede. También tendrá que enviar documentación sobre su personal clave al regulador como parte del proceso.

d) Abrir una empresa y salvaguardar cuentas

A continuación, debe abrir las cuentas comerciales y de protección y mostrarle al regulador qué medidas se están tomando para proteger los fondos de sus clientes. El proceso puede demorar hasta 3 meses o incluso más, por lo que generalmente le recomendamos que utilice los servicios de un consultor que pueda ayudarlo a lidiar con este proceso, en lugar de hacerlo por su cuenta.

e) Pagar el capital inicial

El siguiente paso es pagar capital inicial para cumplir con los requisitos de su regulador. Dependiendo del tipo de empresa que elija (dinero electrónico o institución de pago), deberá invertir no menos de 350 000 EUR o 125 000 EUR, respectivamente. Es posible que deba hacer esto antes del proceso de solicitud, pero generalmente ocurre después de que se haya enviado y aprobado toda la documentación.

f) Autorización y pasaporte (para países de la UE)

El último paso es recibir la confirmación final del regulador de que se ha otorgado su licencia y que está legalmente autorizado para proporcionar los servicios especificados. Si tiene su sede en la UE y planea operar en diferentes países de la UE, deberá solicitar un pasaporte para operar en estos países específicos.

Paso 4: Prepare su sistema de TI para las operaciones (a partir de 3 meses)

Ahora es el momento de configurar su sistema de TI. Al enviar su solicitud de licencia, debe declarar el sistema de Core Banking que planea usar durante la fase de licencia al Regulador y enviar toda la documentación requerida sobre esta plataforma. Puede ser su propia plataforma desarrollada o comprada a un proveedor de software, por ejemplo, Macrobank Core Banking.

Muchos reguladores requieren un sistema operativo listo en la fecha en que se emite la licencia. Otros dan un año para ‘comenzar a funcionar’, después del cual, se debe completar una auditoría para recibir un permiso operativo.

Paso 5: Desarrolle su infraestructura comercial (a partir de 3 meses)

Ahora que tiene una licencia y su sistema de TI está en su lugar, puede comenzar a desarrollar su infraestructura de pago y crear asociaciones.

Comience con la activación de su cuenta de protección (si ha abierto la cuenta de protección durante la etapa de licencia) y abra cuentas de protección adicionales, ya que esto le ayudará a ofrecer servicios más amplios a sus clientes.

Luego, debe decidir cómo planea emitir IBAN a sus clientes; puede obtener un número BIC a través de SWIFT o encontrar un patrocinador de IBAN.

Tan pronto como haya establecido relaciones con los bancos y pueda emitir sus IBAN, podrá iniciar su negocio. Para el siguiente paso, deberá desarrollar asociaciones con proveedores de servicios de pago y otros proveedores externos, por ejemplo, proveedores de cambio de divisas, emisores de tarjetas, proveedores de soluciones AML / KYC. Todas estas soluciones deben integrarse con su sistema bancario central a través de API. Como alternativa, puede comprar una plataforma de Core Banking con integraciones listas con diferentes proveedores de servicios. Esto ahorra mucho tiempo y dinero, lo que le permite firmar acuerdos con estos proveedores de servicios y comenzar lo más rápido posible.

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Como puede ver, no es una propuesta fácil lanzar su propia empresa FinTech o banco digital desde cero, pero si trabaja sistemáticamente en cada paso y recibe el asesoramiento adecuado de los profesionales de la industria, entonces puede hacerlo realidad. Siga esta guía y tendrá su propio banco digital en un futuro muy cercano.

¡Buena suerte!

California Corresponsal

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