Por qué las empresas Compre ahora y pague después deben empezar a tomarse en serio el fraude

2020 puede haber sido el año de DeFi, pero 2021 podría ser el año de Compre ahora, pague después (BNPL). Los servicios de BNPL están creciendo a una tasa del 39%, y los principales actores como PayPal, Amazon y Square adquieren empresas BNPL existentes en acuerdos multimillonarios y bancos desafiantes como Revolut y Monzo desarrollan sus propias ofertas. Klarna sigue siendo, con mucho, el jugador más grande en el espacio, con casi un millón de descargas de aplicaciones solo en el Reino Unido, el doble que su próximo competidor más grande, el minorista establecido Argos.

Gran parte de este crecimiento proviene del hecho de que BNPL resuelve un problema clave para muchos consumidores: con tantas personas que viven de ‘sueldo a sueldo’, puede resultar difícil pagar una compra grande como un televisor nuevo de una sola vez, pero La posibilidad de dividir los pagos en varios meses lo hace mucho más fácil. Con un gran aumento en el comercio electrónico en los últimos años, y se espera que el mercado del Reino Unido genere cerca de £ 76 mil millones en ingresos en 2021, más personas que nunca están expuestas a pagos con opciones de BNPL, y dada esa opción, muchas personas tomarán eso. Los millennials y la generación Z generalmente tienen dificultades para solicitar y poca confianza en las formas tradicionales de crédito, por lo que el 15% de los millennials y el 5,7% de los consumidores de la generación Z usan BNPL, en comparación con el 3% de las generaciones anteriores.

Pero dondequiera que vaya el dinero, seguirá el fraude. Los estafadores ya han trabajado y están compartiendo métodos para defraudar los esquemas de BNPL, y aunque las estadísticas sobre cuánto fraude está sucediendo en las plataformas de BNPL aún no están disponibles, es probable que sean importantes y estén creciendo. Entonces, ¿cómo se defrauda a las empresas de BNPL y a sus clientes, y cómo se puede detener?

¿Cómo está sucediendo el fraude de BNPL?

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Muchos tipos de fraude de BNPL no son diferentes a otros tipos de fraude de comercio electrónico. Un estafador creará un perfil usando una identificación sintética e ingresará los detalles de la tarjeta de crédito robada, la compañía BNPL tomará el pago y enviará el artículo a una dirección donde el estafador pueda recoger el artículo para revenderlo. Después de que el titular de la tarjeta original se dé cuenta del pago sospechoso e inicie un contracargo, la compañía BNPL se verá afectada por una tarifa de contracargo. La política de Klarna es aceptar los riesgos de cualquier fraude, para que las empresas que lo ofrezcan como método de pago no se vean afectadas y se les pague en su totalidad.

Las adquisiciones de cuentas también son una posibilidad: los estafadores pueden encontrar los detalles de inicio de sesión de un cliente BNPL existente y usar esa cuenta para realizar compras. Debido a que los sistemas BNPL enfatizan la velocidad y la falta de fricción, esto puede ser bastante fácil. Por último, está el ‘fraude familiar’, en el que un miembro de la familia utiliza la cuenta BNPL de otro miembro de la familia para realizar pedidos por sí mismo, lo que generalmente genera una devolución de cargo.

Esto significa que las empresas de BNPL serán las más afectadas por el fraude. Los minoristas que ofrecen BNPL no se verán afectados y los clientes se verán incómodos por la pérdida de su dinero hasta que se devuelva después del contracargo. Las empresas de BNPL tendrán que pagar el contracargo y se verán afectadas por el daño a sus tarifas causado por una gran cantidad de contracargos. Con el tiempo, esto podría hacer que las empresas de BNPL que actualmente pueden ofrecer a los clientes tasas de interés bajas aumenten esas tasas, lo que afectaría negativamente a los clientes hasta que BNPL comience a perder su brillo.

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Un matiz de la responsabilidad de “devolución de cargo sin fraude” que las empresas de BNPL ofrecen a los minoristas es que también se ocuparán de la protección contra el fraude en la etapa de pagos. Klarna tiene medidas antifraude habilitadas por IA muy similares a las que hemos desarrollado para nuestra solución, aunque no conocemos los detalles sobre si utilizan herramientas poderosas como el enriquecimiento de datos para complementar sus comprobaciones de identidad. Esto le quita parte de la carga a los minoristas más pequeños que quizás no puedan pagar un software antifraude de alta gama, pero también significa que los minoristas deben confiar en que su proveedor de BNPL tiene las mejores medidas de seguridad disponibles.

El futuro de la seguridad para BNPL

Las nuevas tendencias tecnológicas tienden a seguir un patrón similar: se inventa una nueva tecnología y el diseñador de esta tecnología se convierte instantáneamente en un líder del mercado. Luego viene un período de salto al carro en el que las empresas establecidas aprovechan su riqueza existente para tratar de quitarle parte de la participación de mercado al titular; esto es exactamente lo que está sucediendo ahora, mientras las empresas de Fortune 500 se esfuerzan por obtener una parte del pastel. Esto tiende a suceder de la mano de una contrarreacción de la prensa, en la que los medios intentan crear tomas contrarias a la nueva tendencia, algo que ya le está sucediendo a la industria BNPL. Esto es lo que hundió a la industria de préstamos de día de pago y su equivalente de Klarna, Wonga, y es por eso que Klarna está endureciendo sus términos y condiciones en mercados como el Reino Unido, donde ya se ha hablado de regulaciones más estrictas.

El fraude que prevalece en las plataformas de BNPL contribuirá a la reacción de ‘demasiado buena para ser verdad’ que tienen algunas personas cuando escuchan sobre el servicio, y podría reducir el flujo de nuevos usuarios hasta que se vuelva menos viable. Al igual que con tantas otras industrias en un mundo digitalizado y altamente conectado, BNPL debe ser rápido y sin fricciones, lo que permite que la mayor cantidad posible de personas sean aprobadas y pasen por el proceso de registro lo más rápido posible. Equilibrar la velocidad y la seguridad es difícil para cualquier industria, pero para BNPL será crucial.

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Esta es la razón por la que las soluciones de enriquecimiento de datos en tiempo real como la nuestra son particularmente adecuadas para el espacio BNPL. Podemos llevar a cabo verificaciones de cada cliente, reuniendo cientos de puntos de datos, desde si usan una VPN hasta la antigüedad de su perfil de Facebook, creando una imagen completa de cada cliente para poder aplicar la fricción adaptativa, brindando a los clientes que exhiben características comunes. signos de fraude más controles de seguridad que aquellos que muestran una clara evidencia de ser una persona real.

Este es un momento decisivo para la industria BNPL. Si los titulares como Klarna pueden mantenerse a flote mientras son atacados por una nueva competencia y una reacción violenta de la prensa, entonces se convertirán en un elemento fijo de nuestra vida cotidiana. Si no abordan problemas como el fraude, las empresas que hacen lo que hacen de una manera más segura y amigable con el cliente tomarán su participación de mercado, y si ninguna empresa puede lograr encontrar una manera de ofrecer los servicios de BNPL de una manera que mantiene a los clientes seguros, entonces la industria se hundirá en la oscuridad como lo hicieron los préstamos de día de pago.

La prevención del fraude impulsada por la inteligencia artificial podría ser una parte clave para evitar que esto suceda.

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