Todo lo que Taylor Emmi, de 21 años, quería era un kit de cosméticos del maquillador y estrella de las redes sociales Jeffree Star después de ver un video sobre la marca en YouTube en octubre de 2019.
Así que dio el salto de $ 144, y casi dos años después, desembolsó miles de dólares en una marca de maquillaje que normalmente no podía pagar gracias a una plataforma de compra ahora y paga después conocida como Afterpay.
«Obviamente me gustan mucho las cosas y quiero coleccionarlas, pero nunca hubiera podido tener la mitad sin Afterpay», dijo Emmi.
Compre ahora y pague después las plataformas que permiten a los clientes comprar en planes a plazos están creciendo en los EE. UU., Y los estadounidenses más jóvenes que buscan nuevas formas de comprar artículos de alto precio como computadoras y ropa de diseñador con salarios más bajos están obsesionados.
Si bien las plataformas han existido en los EE. UU. Durante años, la demanda y el interés de los inversores en las empresas están comenzando a repuntar. Esta misma semana, la compañía de pagos digitales Square dijo que compraría Afterpay en un acuerdo de acciones de $ 29 mil millones. Al 30 de junio, Afterpay atendía a más de 16 millones de clientes y aproximadamente 100.000 comerciantes.
Según los informes, Apple también se está asociando con PayBright de Affirm Holdings Inc. para lanzar un programa de pagos a plazos para los dispositivos Apple comprados en Canadá, según Bloomberg. Y las acciones de Affirm, que se hicieron públicas en enero, subieron aproximadamente un 23% en los últimos tres meses hasta el viernes. Klarna está valorada en casi $ 46 mil millones y recaudó $ 639 millones en una ronda de financiación liderada por SoftBank.
Y gran parte de ese interés proviene de las generaciones más jóvenes, millennials y Gen-Z, que están recurriendo a las diversas plataformas BNPL en lugar de las tarjetas de crédito tradicionales con altas tasas de interés.
CNBC entrevistó a siete millennials y Gen-Z buy now pay a later users por esta historia. La mayoría dijo que se sintieron atraídos por las plataformas por su conveniencia. Al menos seis fueron influenciados por pares o redes sociales para comenzar a usar las plataformas y la mayoría comenzó en el último año.
Cómo funciona comprar ahora pagar después
Las plataformas como Afterpay permiten a los usuarios realizar grandes compras como una nueva MacBook sin tener que pagar el costo total por adelantado. Por lo general, permiten a los usuarios pagar en cuatro cuotas durante un período de seis semanas. La mayoría también ofrece una aplicación complementaria o un complemento de navegador web para equipar el pago con el sitio web del comerciante.
Las cuentas de usuario suelen estar vinculadas a una tarjeta de débito o cuenta bancaria, donde los pagos se realizan automáticamente. También ofrecen recordatorios automáticos cuando se acerca un pago automático. A medida que un usuario realiza compras más a tiempo con la plataforma, su límite de gasto aumenta. Para Emmi, ese límite es de $ 2,000 en Afterpay y $ 1,000 en Klarna.
Muchas plataformas no cobran intereses al cliente, ganando dinero principalmente con las tarifas de los minoristas y algunos cargos por demora. Affirm cobra intereses. Las plataformas crecieron un 215% año tras año en los primeros dos meses de 2021, sugiere un análisis de Adobe. Los estudios han demostrado que cuando los consumidores pagan a plazos, normalmente gastan más.
‘Suena más barato’
Muchos consumidores más jóvenes dicen que usan comprar ahora y pagar después porque quieren ropa o productos electrónicos nuevos y no tienen el dinero, dijo Joseph Flowers, un creador de contenido de tiempo completo. El joven de 22 años actualiza regularmente su guardarropa para sus videos de redes sociales y usa Afterpay cuando una factura supera los $ 300.
«A esta generación le gusta comprar muchas cosas», dijo Flowers, quien comenzó a usar Afterpay cuando se le acercó para una campaña publicitaria. «Gasto mucho dinero y me hace sentir mejor cuando no tengo que pagarlo todo de una vez».
Desglosar los costos porque «se siente más pequeño» no es infrecuente entre las generaciones más jóvenes, que luchan por pensar o planificar el futuro, dijo Sarah Newcomb, economista conductual de la firma de servicios financieros Morningstar. En Estados Unidos, los consumidores se centran en los bienes materiales en lugar de ahorrar, un problema que las redes sociales están amplificando, agregó.
Chiziterem Ogbonna admite que hay una cultura en TikTok y las redes sociales en la que las personas gastan de más y eso está contribuyendo al crecimiento de comprar ahora pagar más tarde entre su generación. Muchas plataformas están utilizando TikTok para campañas publicitarias pagas con personas influyentes, una plataforma que algunos Millennials y Gen-Z con problemas de efectivo también están utilizando para hacer bromas sobre la tendencia.
Ogbonna, de dieciocho años, suele utilizar Klarna para las compras superiores a 100 dólares de la empresa de ropa Shein porque cuatro pagos de 25 dólares «suenan más baratos aunque no lo es», dijo. Al menos cuatro de los entrevistados se hicieron eco de ese sentimiento.
Algunos expertos dicen que a raíz de la crisis financiera, las generaciones más jóvenes se están alejando del crédito y débito tradicionales. Emmi, la joven de 21 años que trabaja como bartender y mesera, tiene dos tarjetas de crédito que rara vez usa. Le gusta no preocuparse por abusar de su límite de crédito con Klarna o Afterpay porque «no saben que debes nada».
Muchos estadounidenses jóvenes dicen que usan comprar ahora y pagar después con moderación. De los entrevistados, al menos cuatro dijeron que una compra debe superar los $ 100. Emmi usa Afterpay o Klarma en cualquier compra que puede, pero advierte sobre el gasto excesivo, una lección que aprendió cuando perdió su trabajo durante Covid-19 y luchó por pagar las crecientes facturas a plazos.
«Quieres cosas bonitas y piensas ‘Podré pagarlas con el tiempo'», dijo Emmi. «Pero mucho tiempo tienes que esforzarte para [make a payment]. «