The Lex Newsletter: EE. UU. está reduciendo su enfoque en los puntajes FICO

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Querido lector,

Los extractos de la tarjeta de crédito de mi marido están empezando a quitarme el sueño. Durante casi dos años, trabajamos desde casa y ahorramos dinero. Ahora estamos de vuelta en la oficina más. Tomo un almuerzo económico para llevar. Pero él ha elegido un camino diferente. Lo veo como un derroche. Lo ve como civilizado.

Sus gustos no son excesivos para alguien que trabaja en una oficina de Manhattan. Pero en estos días una ensalada fresca cuesta $20 y un café cuesta $7. Registrados diariamente, esos gastos no están haciendo nada bueno para nuestras finanzas. Pero al menos mi cónyuge está mejorando su calificación crediticia al pagar su saldo en su totalidad ya tiempo todos los meses.

Los extranjeros recién llegados a la vida estadounidense aprenden rápidamente que obsesionarse con los puntajes de crédito es un pasatiempo nacional. Simplemente busque en Google «puntuación crediticia» y no faltarán empresas que ofrezcan informes crediticios o servicios gratuitos para ayudar a corregir su calificación crediticia.

Hay una buena razón para ello. Estados Unidos no es el único país con un sistema de calificación crediticia. Pero un número de tres dígitos es particularmente importante aquí como árbitro de facto de la solvencia personal. Ejerce una gran influencia en todo, desde la compra de un automóvil hasta la determinación del monto y los términos de su hipoteca.

El FICO es la métrica de puntuación de crédito más utilizada. Desarrollado en 1989 por Fair, Isaac and Company, FICO clasifica a los prestatarios en una escala de 300 a 850, según su uso anterior del crédito, incluido el historial de pagos, el monto adeudado y la frecuencia de apertura de nuevas cuentas.

Las oficinas de crédito como Equifax, Experian y TransUnion utilizan versiones del algoritmo para generar los puntajes de crédito que proporcionan a los bancos y compañías de tarjetas de crédito.

Los prestamistas generalmente consideran a los prestatarios con un puntaje de 670 o más como preferenciales y a los que están por debajo como subprime. Cuanto más bajo sea su puntaje, más difícil le resultará obtener crédito y mayor será la tasa de interés que pagará.

Una vez más, la calidad del crédito está en el centro de atención, en todo el país como en mi vida familiar, a medida que las tasas de interés suben y crece la preocupación por una recesión inminente.

Los perfiles crediticios de los consumidores en realidad mejoraron durante la pandemia de Covid-19. Las directivas de quedarse en casa significaron que las personas gastaron menos, reduciendo su deuda pendiente general. Los programas gubernamentales de estímulo y aplazamiento de préstamos ayudaron a los prestatarios a evitar pagos atrasados. El puntaje FICO promedio aumentó de 708 en abril de 2020 a 716 en abril de 2021.

El gráfico que muestra el puntaje FICO promedio de EE. UU. continúa aumentando

Los críticos de FICO dicen que la métrica, que no tiene en cuenta el historial de empleo ni los ingresos, no es el mejor predictor de la solvencia. Perpetúa las desigualdades crediticias estructurales y puede ser propenso a errores.

Se estima que hasta 53 millones de personas no tienen puntaje de calificación crediticia tradicional de FICO. Las personas negras e hispanas, los hogares de bajos ingresos y los nuevos inmigrantes tienen más probabilidades de ser «invisibles para el crédito», según descubrió la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. Esto, a su vez, hace que pedir dinero prestado sea más difícil y costoso, lo que genera problemas de deuda, vivienda y empleo. Los críticos dicen que los puntajes FICO impiden que muchas comunidades desfavorecidas generen riqueza.

En respuesta, algunos prestamistas están reduciendo su enfoque en los puntajes FICO. Los bancos difícilmente están actuando de manera altruista al ampliar el acceso al crédito asequible. En un momento de intensa competencia en el espacio de crédito al consumo, también puede tener sentido comercial.

El auge de los grandes datos significa que los prestamistas pueden complementar los informes crediticios con datos de ingresos o flujo de efectivo en tiempo real y utilizarlos para crear sus propias calificaciones. Esto les permite cortejar a nuevos clientes mientras minimizan los riesgos de incumplimiento. El auge de las fintech, como las empresas que compran ahora y pagan después, que otorgan crédito a los consumidores para compras pequeñas con un escrutinio mínimo, ha acelerado este cambio.

Por ahora, la morosidad sigue siendo baja según los estándares históricos. Si bien el nivel general de deuda de los hogares ha aumentado en $ 2 billones desde fines de 2019, solo el 2,7 por ciento de la deuda pendiente estaba en alguna etapa de morosidad a fines de junio. Eso es aproximadamente 2 puntos porcentuales más bajo en comparación con el nivel previo a la pandemia.

Es discutible cuánto de eso se debe al apoyo del gobierno y cuánto a la suscripción prudente.

Me gusta decirle a mi esposo que la forma más fácil de generar crédito es a través del uso responsable del crédito. También es discutible si tomará esto en serio.

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Pan kwan yuk
escritor lex

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