David Mc Millin | Bankrate.com (TNS)
Si ha estado comparando tasas hipotecarias, ya se ha encontrado con una realidad sobre el proceso de comprar una casa o refinanciar: lo que ve hoy podría desaparecer mañana. Si bien las tasas de interés cambian todo el tiempo, un bloqueo de tasa hipotecaria garantiza que la tasa de su hipoteca permanezca igual, desde la cotización inicial hasta el cierre.
¿Qué es un bloqueo de tasa de hipoteca?
Una tasa fija es una garantía de que un prestamista hipotecario respetará una tasa de interés específica a un costo específico durante un período determinado.
El beneficio de un tipo de interés hipotecario fijo es que lo protege de las fluctuaciones del mercado. Por ejemplo, si su prestamista fija su tasa en 5.68 % durante 45 días y las tasas suben a 6 % dentro de ese período, aún obtendrá su préstamo a la tasa más baja.
«Intereses hipotecarios [rates] puede cambiar todos los días y, a veces, incluso varias veces al día, por lo que siempre recomendamos que los prestatarios fijen su tasa”, dice Richard Greene, gerente de sucursal y oficial de préstamos de New Mexico Mortgage Company en Albuquerque.
Depende de usted buscar el bloqueo de tasa. Si elige no hacerlo y no tiene una tasa fija, esto se conoce como una tasa «flotante». Esa no siempre es una mala estrategia: cuando las tasas de interés están cayendo en general, querrás aprovechar este movimiento favorable en el mercado. (La flotación suele ser de 30 a 60 días, pero podría ser más larga si está dispuesto a pagar más en tarifas para obtenerla).
Con las tasas hipotecarias en constante cambio en 2023 hasta ahora, podría ahorrar miles de dólares si bloquea su tasa.
¿Por qué fluctúan las tasas hipotecarias?
Varios factores influyen en las tasas hipotecarias. Por un lado, las tasas tienden a subir cuando hay una fuerte demanda de viviendas. Si la demanda se desacelera, las tasas tienden a bajar para atraer más compradores de vivienda al mercado.
En términos generales, las tasas también tienden a aumentar cuando la economía va bien y se desploman durante las recesiones para fomentar el crecimiento. Las tasas hipotecarias también pueden reaccionar a la volatilidad, como la serie de quiebras de bancos regionales en 2023.
La Reserva Federal también juega un papel en las tasas hipotecarias. Cuando la Reserva Federal aumenta su tasa de préstamo clave, las tasas de las hipotecas de tasa ajustable (ARM) y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) hacen lo mismo.
Sin embargo, el banco central no tiene un efecto tan directo sobre las tasas fijas de los préstamos hipotecarios, pero sus políticas están vinculadas a la economía en general, incluido el rendimiento del Tesoro a 10 años. El de 10 años, en particular, informa el movimiento de las tasas fijas.
¿Por cuánto tiempo se puede bloquear una tarifa?
Si bien los bloqueos de tasas de 30 y 60 días son la norma, es posible que pueda encontrar opciones significativamente más largas que se acerquen a un año completo. Todo depende de lo que ofrezca el prestamista hipotecario.
Por supuesto, es posible que deba pagar una tarifa más alta por un candado más largo. En algunos casos, ese puede ser un costo fácilmente justificable. Para los prestatarios de préstamos para la construcción, por ejemplo, pagar una tasa fija de ocho meses podría ahorrarles dinero a largo plazo, especialmente a medida que aumentan las tasas de interés.
Extensiones de bloqueo de tasa hipotecaria
Si se está acercando al final del período de fijación de la tasa y necesita más tiempo para cerrar su casa, puede pagar una extensión de fijación de la tasa. La tarifa es típicamente un porcentaje de la cantidad de su préstamo. Cuanto más larga sea la extensión, más pagará. Por lo general, es más eficiente pagar por adelantado una tasa fija más larga y tener un colchón en caso de que necesite más tiempo.
¿Cuándo se puede bloquear una tasa hipotecaria?
Depende del prestamista hipotecario. Algunos prestamistas ofrecen una tasa fija de hipoteca una vez que el prestatario recibe la aprobación previa con solo una dirección de una casa potencial. Otros pueden esperar a que el vendedor acepte la oferta del comprador.
Sin embargo, si bloquea demasiado pronto, podría terminar excediendo la fecha de vencimiento y enfrentando tarifas de extensión o una nueva tasa. Por lo tanto, si recién está comenzando a buscar propiedades, es posible que no sea prudente optar por una tasa fija todavía; querrá evitar sentirse apurado para encontrar un lugar y cerrar el préstamo.
Además, tenga en cuenta que el prestamista puede anular un bloqueo de tasa si ciertos elementos en su informe de crédito o hipoteca…
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