La Declaración de Otoño lo ha dejado bastante claro: el invierno se acerca para nuestras finanzas personales y, a pesar de lo que afirma la canciller, son las personas en el medio las que ahora sienten el frío.
Si está alquilando o tiene niños pequeños, este es especialmente el caso, sin embargo, precisamente no había nada en el anuncio del jueves para usted.
Los trabajadores británicos están viviendo un estancamiento de los salarios de dos décadas, una reducción de los ingresos reales en una escala no vista desde la década de 1820, según un análisis del grupo de expertos Resolution Foundation.
El canciller ha brindado apoyo a los más pobres y alivio a los más ricos (hubo algunos ajustes impositivos simbólicos, pero ninguno de los desagradables rumores).
Mientras tanto, los que están en el medio enfrentan impuestos municipales más altos, facturas de energía y una restricción prolongada de impuestos sobre la renta más altos a medida que los umbrales se congelan.
El dolor será particularmente agudo si estás en la cúspide de un umbral congelado. Aquellos que ganan £50,000, justo por debajo del umbral impositivo de tasa más alta, pagarán casi £2,000 al año en impuestos adicionales sobre la renta para 2028, según los cálculos de los contadores Moore Kingston Smith, teniendo en cuenta los efectos probables del «freno fiscal» como inflación empuja hacia arriba el salario.
Si es padre, esto será aún más costoso debido a la eliminación del beneficio por hijo. Un precipicio similar aguarda en el umbral de las 100.000 libras esterlinas, donde la asignación personal se reduce gradualmente y se pierde el acceso a las horas de cuidado infantil «gratuitas».
Los jóvenes trabajadores profesionales en Londres y el sureste están sufriendo una creciente sensación de ruina financiera inminente, y los políticos deben escucharlos.
“Soy un profesional de clase media razonablemente bien pagado, así que me siento culpable por quejarme porque obviamente estoy mejor que muchos otros”, dice Max, un lector de poco más de 30 años que me envió un mensaje después de un podcast reciente.
Alquilando con amigos en una casa compartida, ha estado liderando las negociaciones con el propietario después de recibir un aumento del alquiler del 30 por ciento. Ha renunciado a toda esperanza de poder comprar una casa y tendría dificultades para pagar el alquiler de un apartamento de una habitación con su pareja.
Un aumento de sueldo sería bienvenido, pero tendría que ser bastante grande para cubrir el aumento de sus costos de vida, que están aumentando a un ritmo más rápido que el de sus amigos con hipotecas. La recesión que se avecina solo aumenta su nerviosismo.
Casi uno de cada cinco hogares del Reino Unido alquila de forma privada, y en toda Inglaterra, los alquileres aumentan al doble de la tasa observada entre 2018 y 2021. Aquellos que no pueden permitirse comprar están en una posición envidiable. “Incluso si no se muda, los alquileres aumentan debido a que la escasez actual dicta los precios del mercado”, dice el experto en propiedades Henry Pryor.
No espera que los compradores primerizos se beneficien de los problemas actuales del mercado. “Nueve de cada diez de mis consultas comerciales más recientes han decidido posponer hasta el próximo año, y será Semana Santa antes de que los vendedores acepten que los precios han cambiado”, predice.
La cantidad de espacio de piso que los inquilinos obtienen por su dinero ha disminuido alrededor de una quinta parte en los últimos 20 años, y si necesitan mudarse, encontrar un nuevo lugar es una pesadilla.
El sitio web Spareroom.com informa que actualmente hay siete inquilinos persiguiendo cada habitación disponible en Londres. Espere algo parecido a una entrevista de trabajo si solicita una casa compartida (incluso se le pidió a un amigo su CV).
Esta semana conocí a una productora de televisión de veintitantos años que ha estado tratando durante meses de cambiarse del este al oeste de Londres, pero las habitaciones y los pisos en cualquier lugar cercano a su rango de precios se venden en línea en cuestión de minutos. Desde que se mudó de trabajo, pasa tres horas al día recorriendo la capital. Su arrendador acaba de presentar los documentos de desalojo porque quiere vender.
Algunos expertos predicen que más «propietarios accidentales» podrían verse obligados a vender antes de que los recortes de Hunt a las asignaciones de ganancias de capital entren en vigor en abril próximo, lo que significa que el mercado podría volverse aún más ajustado.
Sin duda, otros propietarios quieren salir antes de que el proyecto de ley de reforma de inquilinos se abra paso en el parlamento (los datos del Ministerio de Justicia muestran que los desalojos están en su nivel más alto desde que comenzaron los registros en 1999).
Aquellos entre 20 y 30 años que lograron comprar una casa enfrentan un conjunto diferente de presiones financieras.
Con la predicción de la Oficina de Responsabilidad Presupuestaria de una caída del 9 por ciento en los precios de la vivienda, los compradores recientes corren un mayor riesgo de patrimonio negativo y una mayor relación préstamo-valor hace que las tasas hipotecarias sean más caras.
Esto solo aumenta la sensación de aprensión cuando expiran las ofertas de tasa fija.
Algunos propietarios podrían estar recortando las vacaciones, las compras importantes y dejando de lado los planes para mejoras en el hogar, pero conozco a otros que están poniendo en espera la formación de una familia, plenamente conscientes del alto costo del cuidado de los niños.
Otros, incluido Jess, un invitado reciente en el podcast de Money Clinic, están cronometrando la concepción de sus segundos hijos para que coincida explícitamente cuando las 30 horas «gratuitas» de cuidado infantil se activan para su primogénito.
Sin noticias de las reformas de cuidado infantil prometidas (aunque fugazmente) en el condenado «mini» Presupuesto, y sin que aparezca nada en el horizonte para reemplazar a Help to Buy, esto seguramente presenta una oportunidad política para que el Partido Laborista la aproveche.
La promesa de cuidado infantil gratuito o mucho mejor subsidiado para los menores de 3 años sería un ganador de votos garantizado con la generación más joven, al igual que cualquier programa respaldado por el estado para incentivar la construcción de viviendas para alquiler.
Antes de preguntar qué árbol mágico del dinero podría financiar esta generosidad, no busque más allá de las casas en las que vive actualmente.
Una de las muchas vacas sagradas que se decía que el canciller estaba evaluando para el sacrificio en la preparación de la Declaración de Otoño fue la de tapar o eliminar el alivio de la residencia principal.
Los propietarios y los propietarios de segundas viviendas tienen que pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando venden, pero no existe tal impuesto sobre los propietarios de viviendas que tienen enormes cantidades de capital inmobiliario después de surfear la ola de tasas de interés bajas.
Es posible que se estremezca ante la idea de que un futuro gobierno modifique este tipo de alivio; como alguien que trabaja arduamente para pagar mi hipoteca, ciertamente lo haría. Pero la división financiera entre propietarios e inquilinos es cada vez más profunda, y los legisladores simplemente no pueden seguir ignorándola.
Cuando miras esto desde la perspectiva de aquellos a los que se les cobra cantidades cada vez mayores con poca seguridad de tenencia, puedo pensar en 8 millones de inquilinos que no tendrían problema en votar por ello.
Claer Barrett es el editor de consumo de FT y el autor de «Lo que no te enseñan sobre el dinero». claer.barrett@ft.com; Twitter e Instagram: @Claerb