Comprender los activos y pasivos de los bancos estadounidenses
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El sector bancario de EE. UU. tiene más de 4000 bancos asegurados por la FDIC que desempeñan un papel fundamental en la economía del país al almacenar depósitos de forma segura y proporcionar crédito en forma de préstamos.
Esta infografía visualiza todos los depósitos, préstamos y otros activos y pasivos que componen el balance general colectivo de los bancos estadounidenses utilizando datos de la Reserva Federal.
Con la atención puesta en el sector bancario después de los colapsos de Signature Bank, Silicon Valley Bank y First Republic Bank, comprender los activos y pasivos que componen los balances de los bancos puede dar una idea de cómo operan y por qué a veces fallan.
Activos: los componentes básicos del negocio de los bancos
Los activos son la base de las operaciones de un banco, sirviendo como base para otorgar préstamos y créditos al mismo tiempo que generan ingresos.
Una cartera de activos saludable con una combinación de préstamos junto con valores a corto y largo plazo es esencial para la estabilidad financiera de un banco, especialmente porque los activos que no se ajustan al mercado pueden tener un valor más bajo de lo esperado si se liquidan antes de tiempo.
ℹ️ Mark-to-market significa que los precios de mercado actuales se utilizan para valorar un activo o un pasivo en un balance general. Si los valores no están marcados a precio de mercado, su valor podría ser diferente una vez liquidados.
A partir del cuarto trimestre de 2022, los bancos estadounidenses generaron un ingreso por intereses promedio de 4.54% en todos los activos.
Préstamos y Arrendamientos
Los préstamos y arrendamientos son los principales activos generadores de ingresos para los bancos y representan el 53% de los activos en poder de los bancos estadounidenses.
Éstas incluyen:
- Préstamos inmobiliarios para propiedades residenciales y comerciales (45% de todos los préstamos y arrendamientos)
- Préstamos comerciales e industriales para operaciones comerciales (23% de todos los préstamos y arrendamientos)
- Créditos de consumo para necesidades personales como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles (15% de todos los préstamos y arrendamientos)
- Varios otros tipos de crédito (17% de todos los préstamos y arrendamientos)
Valores
Los valores constituyen la siguiente parte más grande de los activos de los bancos de EE. UU. (23 %) con 5,2 billones de dólares. Los bancos invierten principalmente en Valores de tesorería y agenciaque son instrumentos de deuda emitidos por el gobierno de los Estados Unidos y sus agencias.
Estos valores se pueden clasificar en tres tipos:
- Conservado hasta el vencimiento (HTM) valores, que se mantienen hasta que vencen y proporcionan un flujo de ingresos estable
- Disponible para la venta (AFS) valores, que pueden venderse antes del vencimiento
- Comercio de valoresmantenido para negociar a corto plazo para beneficiarse de las fluctuaciones de precios
Junto con los valores del Tesoro y de agencias, que constituyen la gran mayoría (80 %) de los valores de los bancos estadounidenses, los bancos también invierten en otros valores que son instrumentos de deuda no emitidos por el gobierno, como bonos corporativos, valores respaldados por hipotecas y valores respaldados por activos.
Activos en efectivo
Los activos en efectivo son una parte pequeña pero esencial de los balances de los bancos de EE. UU. y representan $ 3,1 billones o el 13% de todos los activos. Tener suficientes activos en efectivo garantiza la liquidez adecuada necesaria para cumplir con las obligaciones a corto plazo y los requisitos reglamentarios.
Los activos en efectivo incluyen moneda física mantenida en bóvedas bancarias, cobros pendientes y saldos de efectivo en cuentas con otros bancos.
Pasivos: Obligaciones Financieras de los Bancos
Los pasivos representan las obligaciones que los bancos deben cumplir, incluidos los depósitos y préstamos de los clientes. La gestión cuidadosa de los pasivos es esencial para mantener la liquidez, gestionar el riesgo y garantizar la solvencia general de un banco.
Depósitos
Los depósitos constituyen la mayor parte de los pasivos de los bancos, ya que representan el dinero que los clientes confían a estas instituciones. Es importante tener en cuenta que la FDIC asegura las cuentas de depósito hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada tipo de cuenta (como cuentas individuales, cuentas conjuntas y cuentas de jubilación).
Hay dos tipos principales de depósitos, grandes depósitos a plazo y otros depósitos. Los grandes depósitos a plazo son definidos por la FDIC como depósitos a plazo que superan los $100,000, mientras que otros depósitos incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo más pequeños.
Los bancos de EE. UU. tenían $ 17,18 billones en depósitos totales al 12 de abril de 2023, y otros depósitos representaban el 74 % de los pasivos totales, mientras que los grandes depósitos a plazo representaban el 9 %.
empréstitos
Después de los depósitos, los préstamos son el siguiente pasivo más grande en el balance de los bancos de EE. UU. y representan casi el 12% de todos los pasivos en $ 2,4 billones.
Estos incluyen préstamos a corto plazo de otros bancos o instituciones financieras como Fondos federales y acuerdos de recomprajunto con préstamos a largo plazo como deuda subordinada que se ubica por debajo de otros préstamos y valores en caso de incumplimiento.
Cómo los depósitos, las tasas y los balances afectan las quiebras bancarias
Al igual que cualquier otro negocio, los bancos tienen que equilibrar sus finanzas para mantenerse solventes; sin embargo, la banca exitosa también depende en gran medida de la confianza de los depositantes.
Mientras que en otros negocios una erosión de la confianza con los clientes puede conducir a fallas en futuros negocios e ingresos, solo en la banca la disolución de la confianza del cliente puede convertirse rápidamente en la eliminación inmediata de los depósitos que respaldan todas las oportunidades de generación de ingresos.
Aunque los colapsos bancarios recientes no se deben únicamente a que los depositantes retiran fondos, las corridas bancarias han jugado un papel importante. Más recientemente, en el caso de First Republic, los depositantes retiraron más de $ 101 mil millones en el primer trimestre de 2023, lo que habría sido más del 50% de sus depósitos totales, si algunos de los bancos más grandes de Estados Unidos no hubieran inyectado $ 30 mil millones en depósitos el 16 de marzo.
Es importante recordar que los incendios que se propagan rápidamente por las corridas bancarias son provocados inicialmente por una mala gestión de activos, que a veces se puede detectar en los balances de los bancos.
Una combinación de inversiones excesivas en valores mantenidos hasta el vencimiento a largo plazo, uno de los ciclos de aumento de tasas más rápidos en la historia reciente, y muchos depositantes que temen y mueven sus depósitos no asegurados de más de $250,000 ha resultado en el peor año de quiebras bancarias en términos de activos totales.
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