Los préstamos de liberación de capital aumentan a medida que los propietarios mayores recaudan fondos

Números récord de propietarios de viviendas del Reino Unido están aprovechando los precios más altos de las propiedades para sacar provecho del valor de sus viviendas utilizando productos de liberación de capital de tasa fija, a pesar del aumento de las tasas de interés.

El aumento de los costos de endeudamiento no impide que los propietarios de viviendas mayores de 55 años obtengan grandes préstamos que se devolverán después de su muerte, según los últimos datos oficiales.

En el segundo trimestre de 2022, los propietarios liberaron 1600 millones de libras esterlinas, lo que elevó el total de los primeros seis meses a 3130 millones de libras esterlinas, según Equity Release Council, la asociación de la industria.

Los prestamistas ahora están en camino de superar el récord total del año pasado de 4.800 millones de libras esterlinas, que estaba muy por delante de la cifra más alta anterior: 3.940 millones de libras esterlinas en 2018.

Además de los montos involucrados, un número récord de prestatarios está buscando liberación de capital: en el primer trimestre de este año, un récord de más de 23,000 clientes estaban activos en el mercado, muy por encima del máximo trimestral anterior de 12,891 en 2018, y el promedio trimestral del año pasado cuando los prestamistas registraron 76.154 clientes.

El número de prestatarios de hipotecas de por vida ha aumentado, mientras que el Banco de Inglaterra ha aumentado las tasas de interés cinco veces y la hipoteca de liberación de capital más barata ha aumentado de una tasa fija de por vida del 2,5 por ciento en octubre pasado al 4,27 por ciento actual.

La tasa de interés promedio alcanzó el 5,77 por ciento en agosto de 2022, según el proveedor de datos Moneyfacts, un máximo de seis años.

Los préstamos de liberación de capital están disponibles para propietarios mayores de 55 años que son dueños de sus propias casas o solo tienen una pequeña hipoteca. Actualmente hay 631 ofertas para elegir, en comparación con 463 en julio de 2020.

Los prestatarios pueden optar por liberar una sola suma global o retirar dinero cuando lo necesiten. Las tasas de interés pueden fijarse desde el principio por el plazo completo de los préstamos, que no necesitan ser devueltos hasta la muerte o cuando se vende la propiedad. Entonces, los prestatarios pueden tener préstamos fijos por 20 años o más con el interés acumulado.

Debido a que estos préstamos no requieren el pago de intereses o capital hasta que se vende la propiedad, no se toman en cuenta los ingresos del prestatario. La cantidad que se puede pedir prestada depende del valor de la propiedad, la edad de los propietarios y su estado de salud.

Comenzamos a considerar seriamente la liberación de acciones unos tres meses después del comienzo de la pandemia en mayo de 2020.

A los prestatarios se les da un cálculo de cuánto tendrán que pagar. John y June Chalker de South Oxfordshire sacaron un préstamo de £400,000 para su casa de £2 millones. Chalker, que cumplirá 80 años en septiembre, quería ayudar a sus cuatro hijos.

Su esposa tiene 63 años; Legal & General estimó que tendría una expectativa de vida de 86 años y le dijo a la pareja que durante esos años la deuda de £400,000 aumentará a £708,000.

El Sr. Chalker dijo: “Nos dimos cuenta de que la liberación del valor líquido de la vivienda se adaptaba a nuestras circunstancias porque mi esposa es 17 años menor que yo. Comenzamos a considerar seriamente la liberación de capital unos tres meses después del comienzo de la pandemia en mayo de 2020. Mi edad me colocó en el grupo de mayor riesgo y quería que mi esposa, mis hijos y nietos se beneficiaran de inmediato de la buena fortuna que tuve. había experimentado con inversiones en casas, pensiones y acciones.”

El impuesto de sucesiones también fue considerado por la pareja, que calcula que ahorrará el impuesto de sucesiones sobre la deuda de 708.000 libras esterlinas, lo que al tipo actual del impuesto ahorraría 283.000 libras esterlinas.

Una pareja de Sussex que pidió prestadas 300.000 libras esterlinas en su casa de 1,2 millones de libras esterlinas en diciembre y pagó un total de 2.815 libras esterlinas en honorarios, devolverá 456.171,71 libras esterlinas si el préstamo continúa hasta el cumpleaños 86 de la esposa en 16 años.

El dinero se recaudó para proporcionar un depósito para la compra de propiedades de un hijo y también para reducir el probable impuesto a la herencia.

También hay una mayor demanda de hipotecas de interés de jubilación solamente (RIO), dice Caroline Burke, directora asociada de Grandes Préstamos Hipotecarios. Con los RIO, los prestatarios pagan intereses todos los meses, por lo que los cargos no se acumulan como en los productos de liberación de capital. A diferencia de la liberación de capital, se tienen en cuenta los ingresos de los prestatarios.

Los prestatarios pueden, por ejemplo, sacar una hipoteca RIO fija por cinco años al 3,17 por ciento que costaría 1.057 libras esterlinas al mes en un préstamo de 400.000 libras esterlinas.

Craig Brown, director ejecutivo de Legal & General Home Finance, dijo: “A medida que crece el número de ‘millonarios inmobiliarios’ en Inglaterra y Gales, hemos visto un nuevo grupo de clientes. Estas personas pueden no necesariamente considerarse ricas, pero pueden beneficiarse del valor de su propiedad. Siempre sugerimos que se busque asesoramiento fiscal y que los clientes estén atentos a los cambios legislativos actuales y futuros”.

Es probable que las tasas de RIO y la publicación de acciones aumenten aún más a medida que el Comité de Política Monetaria del Banco de Inglaterra aumente la tasa base del banco.

Para la liberación de capital no hay peligro de que el préstamo exceda el valor de la propiedad, incluso en caso de colapso del mercado inmobiliario, ya que los miembros del Equity Release Council brindan una «garantía de equidad negativa».

Los préstamos de liberación de capital son crucialmente diferentes de las controvertidas hipotecas de apreciación compartida, populares en la década de 1990, que permitían a los propietarios pedir prestado el 25 por ciento del valor de su casa y no pagar nada hasta que se vendiera la propiedad. Algunos prestatarios, y sus herederos, se sorprendieron más tarde al ver la apreciación del capital que perdieron. Se han resuelto algunos casos legales, pero otros aún están en curso.

El Servicio del Defensor del Pueblo Financiero recibió el año pasado 208 quejas sobre productos de liberación de acciones que acumulan intereses. En sólo el 9 por ciento de los casos resueltos en el año, falló a favor de los prestatarios.

Lindsay Cook es coautora de “Money Fight Club: Saving Money One Punch at a Time” y ha lanzado el podcast Mrs Mean Money Show. Si tiene un problema con Money Mentor, envíe un correo electrónico a [email protected]

¿Tiene dificultades para administrar sus finanzas a medida que aumenta el costo de vida? Nuestro editor de consumo Claer Barrett y la educadora financiera Tiffany ‘The Budgetnista’ Aliche discutieron consejos sobre las mejores formas de ahorrar y presupuestar a medida que aumentan los precios en todo el mundo en nuestro último IG Live. Míralo aquí.

Read More: Los préstamos de liberación de capital aumentan a medida que los propietarios mayores recaudan fondos